什么是不良信用？
不良信用（Bad credit）指的是个人或公司有未能按时支付账单的历史以及未来可能无法及时偿还债务的可能性。拥有不良信用的个人（或公司）将很难借款，尤其是以有竞争力的利率借款，因为他们被认为比其他借款人更具风险。这适用于所有类型的贷款，包括担保和非担保贷款，尽管后者还是有一些选择。
关键要点
- 如果一个人有未按时支付账单的历史记录或欠款过多，就被认为有不良信用。
- 不良信用通常以较低的信用评分反映出来，一般指低于580分。
- 拥有不良信用的人将更难获得贷款或获得信用卡。
信用评分标准
大多数曾经借钱或注册过信用卡的美国人都会在Equifax、Experian和TransUnion这三个主要信用机构中的一个或多个拥有信用档案。这些档案中的信息，包括他们欠款的金额以及他们是否按时支付账单，被用来计算他们的信用评分，这个数字旨在评估他们的信用价值。在美国，最常见的信用评分是FICO评分，以制定它的Fair Isaac Corporation而命名。
FICO评分由五个主要因素组成：
- 35% - 付款记录。这是最重要的因素。它简单地表示FICO评分所属人是否按时支付账单。即使只是拖延几天也可能计入，但逾期越久，影响就越严重。
- 30% -欠款总金额。包括抵押贷款、信用卡欠款余额、车贷、任何催收账单、法院判决和其他债务。尤其是个人的信用利用率特别重要，即将可借款金额（如信用卡的总限额）与其任意时刻的欠款金额进行比较。如果信用利用率很高（例如超过20%或30%），可能被视为危险信号，导致较低的信用评分。
- 15% -个人的信用纪律长度。越长越好。
- 10% -信贷类型组合。这可以包括抵押贷款、车贷和信用卡。
- 10% -新信用额度。这包括最近接受或申请的信用。
不良信用举例
FICO评分的范围从300到850，传统上，评分为579或更低的借款人通常被认为有不良信用。根据Experian的数据，约62%的评分在579或以下的借款人未来可能严重拖欠贷款。
评分在580到669之间的被标记为一般。这些借款人拖欠贷款的风险要比信用评分较低的人大大降低。然而，即使在这个范围内的借款人，与那些接近850分的借款人相比，仍然会面临不得不支付较高的利率或难以获得贷款。
如何改善不良信用
如果您有不良信用（或一般信用），有一些措施可以使您的信用评分超过669分，并保持在这个水平上。以下是一些建议，来自FICO。
- 支付欠款：确保按时支付所有账单和债务，包括信用卡账单、贷款还款等。及时支付可以逐渐改善信用记录。
- 制定还款计划：如果你有多笔欠款，制定一个还款计划，合理分配可支配收入，确保每个月按时还款。
- 避免新债务：在改善信用记录期间，尽量避免申请新的贷款或信用卡，因为这可能会增加债务负担并对信用评分产生负面影响。
- 建立紧急储蓄：创建一个紧急储蓄基金，用于应对突发情况和意外费用。这样可以避免因紧急情况而滑向更多债务。
- 与债权人协商：如果你无法按时支付债务，请与债权人进行积极的沟通，尝试协商支付计划或寻求其他解决方案。有时债权人可能愿意达成协议以减轻你的负担并改善信用记录。
- 监控信用报告：定期检查自己的信用报告，确保其中的信息准确无误。如果发现错误或不准确的信息，及时与信用局联系并要求纠正。
- 保持良好的信用行为：除了以上措施，维持良好的信用行为也是关键。这包括遵守信用协议、控制债务、定期检查信用报告等。
总结
不良信用可能成为购买房屋或汽车的重要障碍，因此了解其影响因素非常重要。如果您有不良信用，按时偿还债务并减少高额欠款可以改善您的信用评分，并使您更受贷款机构的青睐。如果您感到不知所措，可以咨询债务顾问寻求帮助。
